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專家建議

每一個人都可能遇到各種風險，給他的生活帶來不利影響。一個人對風險不論持什么態度，如果他要最大限度地保持他現有狀況的話，首先必須對他面臨的風險進行識別和評估。現在三口之家主要關注4大風險問題：健康問題，子女教育以及養老問題。

以一個工薪階層三口之家為例：夫妻兩人供期房（車）是家庭經濟一筆不小的支出，自己隨時要充電投入資本，孩子的教育費用必須提前準備，不時還得孝敬孝敬父母……這一切人生規劃，還必須建立在家人平安，投資順利的基礎上。可以說，28歲—40歲的青中年人，支出水平往往大于收入水平或基本持平，家庭經濟的抗風險能力也最為脆弱，需要尋求合適的途徑進行風險的規避和轉移。

保險可以將家庭未來不確定的經濟損失轉變為確定的財務保障，但是買保險的時候，應該根據自己的實際情況來確定保險計劃，要清楚知道目前自己所擔心的是什么問題，最先需要解決的是什么問題。買保險是一個長期的計劃，和你的經濟收入直接掛鉤，所以在選擇險種的時候，還要考慮你的經濟是否能夠承受以及將來是否能夠負擔這部分的支出。

保險總是要解決被保險人首要的、迫切的需求，并且要符合自己當前的經濟情況，在保險方案設計上當然有所區別。為此我們特地邀請了壽險理財師段紹華，按照不同家庭的收入情況進行設計。

量身定做3種設計

高收入家庭（年收入15萬元以上）

例：李經理，30歲，月收入10000元，外企副總
李太太，30歲，月收入5000元，電信局職工

女兒小蓉，1歲。夫妻均有良好的社會保險，住房按揭，20年銀行貸款60萬元
優先保險需求順序：自身保障—子女健康意外保障及教育資金儲蓄—家庭理財/投資—養老保障。

關注問題：

新購房不久，償還貸款壓力較大。工作繁忙，萬一患病，巨大的醫療費用開支會給也家庭帶來沉重的經濟負擔。家庭的財務支出比較有規律，夫妻兩人都希望能有一個穩健的投資渠道，提高家庭的生活品質。小蓉是父母的寄托，父母都希望小蓉能出國深造，早日成為國家棟梁之材。

保險計劃設計：

李經理、李太太（定期壽險+終身重大疾病保險+兩全分紅保險）+小蓉少兒分紅保險

定期壽險：也叫定期死亡保險，保障被保險人特定時期內的死亡風險（10年、20年等）。保障水平較高，交費不多。

終身重大疾病保險：當被保險人發生保單上特定的花費醫療費用巨大的重大疾病，可申請保險公司定額賠付，解決大病醫療費用，彌補單位社會基本醫療補償不足。一生未發生重大疾病，可作為身故保險金由受益人領取。

兩全分紅保險：兼具儲蓄和保障功能，被保險人保險期間無論生死都可獲得保險公司的保險金，還可享受保險公司的贏余分紅，是一種比較穩健的投資渠道。各家保險公司都有類似產品，保障責任、分紅水平比較接近。

少兒分紅保險：兩全分紅保險的一種，專門為幼兒設計的儲蓄分紅性險種。一般到小孩特定年齡開始給付保險金，還參與整個保險期間內保險公司的紅利分配，收益明顯大于銀行儲蓄。購買主險的同時，為小蓉附加一份意外傷害保險或者醫療保險，還可以解決孩子的醫療費用問題。

點評：該例中三口之家收入豐厚，夫妻雙方事業處于成長期，且社會保障充分。商業保險的保障重點應該是家庭主要成員的人身價值，保證夫妻雙方任何一位出險后經濟生命能夠延續。同時，拿出一部分資金投資，在個人繁忙工作背后，讓專業的投資人士為自己理財，使家庭財務規劃更加靈活輕松。

一般收入家庭（年收入10萬元左右）

例：洪先生，32歲，月收入6000元，報社主編
妻子洪太太，30歲，月收入3000元，公務員
兒子小濤，2歲，夫妻二人均有社會保險，擁有家庭轎車

優先保險需求順序：自身保障—子女教育儲蓄—養老保險

關注問題：

現有的社會醫療保險不足以支付巨額醫療費用，一旦患大病，家庭經濟負擔沉重。希望為孩子儲備充足的教育金。經常開車，意外風險較高，萬一發生事故，會對家庭經濟造成很大打擊，影響孩子的生活。雖然養老還是比較遙遠的話題，但也應該早做打算。

保險計劃設計：

洪先生、洪太太（終身重大疾病保險+意外傷害保險+分紅性養老保險）+小濤少兒分紅保險
終身重大疾病保險、少兒分紅保險作用同前，意外傷害保險可對意外事故給家庭代來的不幸遭遇進行補償。養老保險可以按照家庭現在的收入水平確定交費標準，作為對夫妻退休金的補充，提高退休工資的替代率，并可作為一種投資渠道，使養老金增值。

點評：該例中三口之家收入尚可，家庭經濟處于穩定期，有一定的社會保障。自身健康關系家庭幸福，子女教育關系孩子未來，家庭理財則注重穩健。所以，商業保險的重點放在了重大疾病保險和子女教育儲蓄上，少兒保險、養老保險兼備投資功能，是一種長線、穩健投資。

較低收入水平家庭（年收入5萬元以下）

例：韓先生，30歲，月收入2200元，國企職員
韓太太，28歲，月收入1600元，商場售貨員
女兒小燕，1歲。有住房，家庭初日常生活開支外，無其它大額支出

優先保險需求順序：子女教育儲蓄—自身醫療保障—養老保險保障

關注問題：

最關心的就是小燕的學業，希望孩子能接受良好的教育。考慮該為自己的健康上安全閥了。夫妻兩人的醫療保障不足，家里人萬一生大病，巨大的醫療費用開支將使家庭陷入困境。擔心老了以后生活沒有依靠。

保險計劃設計：

韓先生、韓太太（定期重大疾病保險 +養老保險）+小燕子女教育婚嫁保險

定期重大疾病保險可以保障特定時期內的重大疾病風險，期滿未發生重大疾病可一次性返還保費，交費要少于終身重大疾病保險。子女教育婚嫁保險偏重儲蓄，交費少于分紅性少兒保險，用較低保費換取較高保障。

點評：本例中三口之家收入一般且上升空間有限，社會保障不足，更多關注的是下一代的發展。家庭經濟收支比較穩定，希望用盡可能少的投入，得到一份能夠滿足家庭基本保險需求的保險計劃。所以，商業保險的保障重點在子女教育儲蓄和自身醫療養老保障上，選擇交費相對低廉的傳統保障險種，性價比較高。

文/簡單
本文由《母嬰世界》提供